La reciente decisión del Banco Central Europeo (BCE) de rebajar el precio del dinero, llevando los tipos de interés al mínimo histórico del 0,05% desde el 0,15% anterior, ha supuesto que los bancos tengan que ajustar de nuevo la rentabilidad de sus imposiciones, con propuestas poco atractivas para sus clientes. Como consecuencia de ello, cada vez es más complicado encontrar imposiciones que superen el umbral del 1%, y son pocos los modelos que lo consiguen, y en cualquier caso bajo el amparo de promociones, contrataciones online y con plazos más dilatados.
Recortes en la rentabilidad de los depósitos
Ante el actual contexto monetario no es de extrañar que un buen número de entidades haya decidido aplicar una rebaja adicional al interés de sus productos, lo que se traduce en un descenso de entre 0,05 y 0,1 puntos porcentuales.
Cada vez es más complicado encontrar imposiciones que superen el umbral del 1%
Los bancos que durante el verano pagaban un 1,00% por una imposición a 12 meses la han tenido que aminorar hasta el 0,90%. La medida está siendo aplicada por la totalidad de entidades bancarias de forma rápida, tal y como ha sucedido en anteriores ocasiones, por lo que en las próximas semanas los ahorradores se tendrán que acostumbrar a convivir con estos nuevos márgenes.
Pero los recortes no se han dado solo en los plazos más cortos o intermedios, sino también en los largos (24 a 36 meses) que ven disminuidos sus márgenes de rentabilidad a pesar de sus condiciones de contratación más exigentes. Por ello, cada vez más ahorradores dan de lado los depósitos y se decantan por otros productos más rentables, aunque también asumen un riesgo mayor.
Por encima del 1%
Son muy pocos los depósitos a plazo que mantienen una rentabilidad superior al 1%, y hay que realizar una auténtica labor de investigación para encontrar los modelos más satisfactorios para los ahorradores. Bankinter ofrece a todos sus clientes un depósito a 12 meses que contempla una remuneración del 1,05%, aunque siempre que se contrate online. No obstante, si se quieren mejorar estos márgenes es posible hacerlo si se domicilia la nómina y se aprovecha la promoción que eleva el interés hasta el 1,80%.
Una de las novedades de esta nueva temporada es la irrupción del Depósito a su gusto, de Unicaja. Está destinado a plazo fijo de 1.500 euros a 13 meses, y proporciona a sus suscriptores un interés del 1,46%, con la posibilidad de cancelación anticipada en caso de que se necesite disponer del dinero, a cambio de un mínimo coste. Oficina Directa es otra de las entidades que sobrepasan el dígito de rentabilidad al proporcionar a los ahorradores un interés del 1,15%, siempre y cuando vaya dirigido a un plazo de permanencia de 25 meses, para aportaciones desde 5.000 euros, y con abono mensual de intereses. Dentro de estos márgenes de remuneración, aún se encuentra la propuesta que ha lanzado a sus clientes la Banca Ceiss, al incorporar el Plazo 365, un depósito a un año que permite generar una rentabilidad fija del 1,00%.
Con menores márgenes
Después de estos diseños los intereses bajan hasta el 0,50%, en donde están situados la mayoría de depósitos comercializados por los bancos, aunque pueden detectarse algunos diseños que se aproximan al 1%. Es el caso del BBVA, que comercializa estos productos de ahorro bajo el formato de depósito online a 13 meses y un tipo de interés del 0,80%, también contratable exclusivamente a través de Internet. Bankia, por su parte, todavía dispone de uno de estos productos que permiten obtener una remuneración del 0,90%, pero para plazos más dilatados, en torno a 24 y 36 meses y, que atienden a la denominación de Depósito Fácil Internet, con liquidación mensual de intereses.
Isantander incluye en su actual oferta un depósito a 13 meses por el que se obtendrá una remuneración del 0,80%. Y, por último, en la misma situación -o con menores márgenes de rentabilidad- están disponibles otras imposiciones que se comercializan por períodos de permanencia a corto y largo plazo y para todo tipo de aportaciones y liquidación, que generan un interés en torno al 0,50% y 0,60%, tras la decisión del banco emisor europeo de abaratar el precio del dinero.
Apuntarse a otras opciones
Ante la baja rentabilidad de las imposiciones, los clientes bancarios pueden optar por otras modalidades menos convencionales. Una de ellas es a través de la iniciativa de Catalunya Caixa, que ha desarrollado recientemente elDepósito Extra, un producto estructurado que ofrece una oportunidad de mejorar la inversión. Se obtiene una rentabilidad fija por su dinero, que puede crecer de forma interesante en función del comportamiento de un conjunto de sólidas acciones durante el plazo del depósito.
se prefiere la retribución en especie se puede acudir a la oferta de Caja Laboral, cuyo rendimiento se efectúa mediante la entrega de un bien de consumo, que se recibirá sin tener que esperar a su vencimiento, aunque no podrá cancelarse anticipadamente.
El precio de tener el dinero en el banco
La rebaja en el precio del dinero ha supuesto que el tipo de interés se instale en mínimos históricos, en el 0,05%. Una primera consecuencia de esta medida para relanzar la economía se refleja en la bajada de rentabilidad de los depósitos, que de media está en torno al 0,50%. Pero la preocupación de los impositores va más allá al estimar que, de seguir esta tendencia, los bancos puedan pedirles dinero por tener depositados sus ahorros. Además, se acentúa por el hecho de que la banca alemana ve factible comenzar a cobrar por los depósitos de algunos clientes, aunque no a pequeños y medianos ahorradores. De hecho, ya aplican tipos de interés negativos a los depósitos a un día(solo a las aportaciones superiores a 500.000 euros). En España las operaciones a un día tienen un tipo de interés del 0,02%, aunque no llega a ser negativo. ¿Qué puede pasar? En las siguientes líneas se despejan las dudas sobre lo que sucederá con nuestros depósitos, ya sean de nueva suscripción o si ya se tienen contratados.
¿Qué sucederá con nuestros depósitos?
Son muy numerosos los ahorradores que ven cómo mes a mes la rentabilidad de sus imposiciones baja, hasta llegar a cotas mínimas. Ante esta situación, intentan subsanar el problema cambiando de banco, pero no encuentran solución ya que todo el sector bancario aplica intereses más bajos ante el abaratamiento del dinero. Sin embargo, si bien cobrar menos por su dinero es soportable, es muy distinto tener que pagar por suscribir un depósito. Desde la óptica de los pequeños ahorradores, la posibilidad de abonar un importe por depositar los ahorros en una imposición es inaceptable, aunque ello suponga ventajas para las medidas económicas promovidas con el fin de mejorar las cuentas del sector bancario.
De aplicarse el interés negativo, las alternativas de los usuarios que pretendieran haber contratado un depósito, pero decidieran buscar otra salida a sus ahorros, serían escasas y poco atractivas:
Guardar el dinero en casa.
Buscar la rentabilidad en otros productos de ahorro e inversión, aunque fuera a costa de asumir más riesgos.
Pagar, aunque esta opción sería absurda cuando se pueden desviar los ahorros hacia otros productos y activos financieros.
Si ya se tiene un depósito...
Los clientes que ya tienen suscrito un depósito no deben temer que se les apliquen intereses negativos, puesto que lo tienen previamente contratado con los bancos a un tipo de interés reglamentado y previamente estipulado, que bajo ningún concepto puede variar. En este sentido, su rentabilidad queda asegurada y deben estar tranquilos sobre un posible cambio a peor en los tipos de interés.
Cuestión diferente es qué pueda suceder en el momento de renovarlo a su vencimiento, pues en este caso sí se podría dar esta situación o, cuando menos, que girasen a la baja. Tampoco sería descartable la aplicación de alguna mínima comisión por su gestión o mantenimiento para evitar la entrada del interés negativo en las imposiciones.
Las cuentas, posibles afectadas
Donde es más factible, de continuar el abaratamiento del dinero, que haya un interés negativo es en la contratación de otros productos para el ahorro, sobre todo las cuentas, debido a que hay una gestión y mantenimiento directo por parte de los bancos.
De hecho, en la actualidad el interés que reportan es mínimo, por debajo del 0,30% en la mayoría de los casos. A este hay que descontar las comisiones (en donde las hubiese) por su gestión o mantenimiento, algo que en la práctica significa que los usuarios pagan dinero por disfrutar de algunas cuentas.
¿Cuándo se pagarán intereses?
Por poca rentabilidad que generen los depósitos, es deseable conocer de antemano cuándo se van a cobrar los intereses, variable que puede incidir en la elección de uno u otro producto. El pago de intereses de un depósito puede ser cada mes, trimestral, semestral, anual o al vencimiento. No obstante, hay nuevas estrategias comerciales por las cuales no son los bancos los que imponen cuál será la periodicidad, sino que es el propio cliente quien la elige.
Siempre se recomienda que es mejor que el interés (el dinero) esté en manos del depositante -ya que a él pertenece- a que se lo quede el banco hasta el final del plazo. Se debe huir de permanencias muy altas de hasta 15, 18 o 24 meses. No obstante, a pesar de ello, conviene preguntar por la rentabilidad en cada caso, ya que en algunas propuestas de ahorro se puede quitar a los titulares unas pocas centésimas de rentabilidad si lo cobran antes.
¿Qué sucederá con nuestros depósitos?
Son muy numerosos los ahorradores que ven cómo mes a mes la rentabilidad de sus imposiciones baja, hasta llegar a cotas mínimas. Ante esta situación, intentan subsanar el problema cambiando de banco, pero no encuentran solución ya que todo el sector bancario aplica intereses más bajos ante el abaratamiento del dinero. Sin embargo, si bien cobrar menos por su dinero es soportable, es muy distinto tener que pagar por suscribir un depósito. Desde la óptica de los pequeños ahorradores, la posibilidad de abonar un importe por depositar los ahorros en una imposición es inaceptable, aunque ello suponga ventajas para las medidas económicas promovidas con el fin de mejorar las cuentas del sector bancario.
De aplicarse el interés negativo, las alternativas de los usuarios que pretendieran haber contratado un depósito, pero decidieran buscar otra salida a sus ahorros, serían escasas y poco atractivas:
Guardar el dinero en casa.
Buscar la rentabilidad en otros productos de ahorro e inversión, aunque fuera a costa de asumir más riesgos.
Pagar, aunque esta opción sería absurda cuando se pueden desviar los ahorros hacia otros productos y activos financieros.
Si ya se tiene un depósito...
Los clientes que ya tienen suscrito un depósito no deben temer que se les apliquen intereses negativos, puesto que lo tienen previamente contratado con los bancos a un tipo de interés reglamentado y previamente estipulado, que bajo ningún concepto puede variar. En este sentido, su rentabilidad queda asegurada y deben estar tranquilos sobre un posible cambio a peor en los tipos de interés.
Cuestión diferente es qué pueda suceder en el momento de renovarlo a su vencimiento, pues en este caso sí se podría dar esta situación o, cuando menos, que girasen a la baja. Tampoco sería descartable la aplicación de alguna mínima comisión por su gestión o mantenimiento para evitar la entrada del interés negativo en las imposiciones.
Las cuentas, posibles afectadas
Donde es más factible, de continuar el abaratamiento del dinero, que haya un interés negativo es en la contratación de otros productos para el ahorro, sobre todo las cuentas, debido a que hay una gestión y mantenimiento directo por parte de los bancos.
De hecho, en la actualidad el interés que reportan es mínimo, por debajo del 0,30% en la mayoría de los casos. A este hay que descontar las comisiones (en donde las hubiese) por su gestión o mantenimiento, algo que en la práctica significa que los usuarios pagan dinero por disfrutar de algunas cuentas.
¿Cuándo se pagarán intereses?
Por poca rentabilidad que generen los depósitos, es deseable conocer de antemano cuándo se van a cobrar los intereses, variable que puede incidir en la elección de uno u otro producto. El pago de intereses de un depósito puede ser cada mes, trimestral, semestral, anual o al vencimiento. No obstante, hay nuevas estrategias comerciales por las cuales no son los bancos los que imponen cuál será la periodicidad, sino que es el propio cliente quien la elige.
Siempre se recomienda que es mejor que el interés (el dinero) esté en manos del depositante -ya que a él pertenece- a que se lo quede el banco hasta el final del plazo. Se debe huir de permanencias muy altas de hasta 15, 18 o 24 meses. No obstante, a pesar de ello, conviene preguntar por la rentabilidad en cada caso, ya que en algunas propuestas de ahorro se puede quitar a los titulares unas pocas centésimas de rentabilidad si lo cobran antes.
Depósito creciente en dólares USA La Caixa
El depósito creciente en dólares USA es una nueva modalidad de ahorro, con un plazo de 3 o 5 años, capaz de cubrir cualquier necesidad, ya que, además de permitirte obtener rentabilidad, te ofrece un interés que crece progresivamente año tras año.
Interés creciente: durante los 3 o 5 años de vida del depósito.
Abono de intereses: mensual, trimestral, anual o al vencimiento.
Importe mínimo: 1.000 dólares USA.
Los intereses generados por este depósito a plazo fijo se consideran rendimientos del capital mobiliario y están sujetos a retención fiscal, según la normativa fiscal vigente.
ver más en: http://www.productosbancarios.net/
Interés creciente: durante los 3 o 5 años de vida del depósito.
Abono de intereses: mensual, trimestral, anual o al vencimiento.
Importe mínimo: 1.000 dólares USA.
Los intereses generados por este depósito a plazo fijo se consideran rendimientos del capital mobiliario y están sujetos a retención fiscal, según la normativa fiscal vigente.
ver más en: http://www.productosbancarios.net/
¿cuánto le dan por su depósito o cuenta remunerada?
No hay vuelta de hoja. El nuevo año va a suponer un reto para los ahorradores más conservadores. Las rentabilidades de los depósitos y cuentas remuneradas se han rebajado más de la mitad en los últimos doce meses y el tijeretazo va a ir a más. A lo largo del próximo año lo que los bancos le ofrecen por sus ahorros está condenado a perder brillo. Los expertos apuestan por un cierre de 2014 con rendimientos cercanos al 1%... e inferiores para imposiciones a doce meses. Año crudo para el ahorro que evita los activos con riesgo, año en el que los bancos ya están buscando alternativas en fondos garantizados, de objetivo rentabilidad o productos estructurados para dar cobijo a los inversores más moderados. En este marco, aunque el escaparate de depósitos y cuentas cada vez luce menos, todavía hay ofertas puntuales donde se pueden encontrar alternativas.
El entorno no favorece a los depósitos, a pesar de que estos siguen siendo el vehículo preferido de inversión por parte de los ahorradores españoles. Según los resultados de un sondeo publicado esta semana por la Asociación Europea de Asesores Financieros (EFPA), el 86,5% de los ahorradores sigue prefiriendo este vehículo de inversión. Los datos apenas reflejan una caída de 3,5 puntos porcentuales respecto a la referencia del pasado año. No obstante, seis de cada diez encuestados reconoce "que tras la limitación de rentabilidades impuesta por el Banco de España, ahora contemplan otras opciones en las que invertir.
Según estos datos, los fondos de inversión son la segunda alternativa más valorada por los ahorradores con un 40% de aceptación; esto es, casi veinte puntos porcentuales más que el pasado año. Sin embargo, la búsqueda de la seguridad para los ahorros es la que decanta la inversión hacia el lado de los depósitos a plazo fijo. Un 85% de las personas que realizaron este sondeo reconoce haberse vuelto más conservador tras la crisis y un 93% asegura que ahora se preocupa más que antes en mirar las condiciones del producto que va a contratar.
Depósitos a 12 o 13 meses
Con la rentabilidad limitada por el Banco de España (BdE) al 1,75% para los depósitos a un año y las últimas bajadas de tipos de interés del Banco Central Europeo (BCE) hasta el 0,25%, apenas quedan unas pocas alternativas con las que rascar rentabilidades por encima del 2% TAE para el plazo tipo de un año. Las entidades con bandera portuguesa vuelven a ser las que más ofrecen y se sitúan a la cabeza del mercado.
El 86,5% de los ahorradores sigue prefiriendo a los depósitos como alternativa de inversión por su seguridad
Algunas como es el caso de Espirito Santo o ING, cuentan con un as en la manga, ya que por su condición de sucursales, que no filiales, de sus matrices extranjeras no deben acogerse a los topes sugeridos por el BdE. Así, el banco representado por Cristiano Ronaldo acaba de rebajar su depósito a doce meses del 2,80% al 2,50% para cuantías mínimas de 50.000 euros. A pesar del recorte, sigue siendo una de las mejores alternativas dentro del selecto club de cuatro entidades que hoy ofrecen más de un 2% a este plazo.
Dentro de este club se encuentran Finantia Sofinloc (2,60% desde 50.000 euros a 13 meses), Banco Mediolanum (2% a 13 meses desde 2.000 euros) y Bankia, que comercializa una gama de depósitos que ofrecen un 2% a 13 meses desde 2.000 euros y además ofrecen regalos en especie como vajillas o cuberterías. No obstante, estas son las ofertas oficiales, aquellas que figuran en el catálogo comercial o la web corporativa porque hoy las mejores condiciones para un depósito se consiguen negociando a pie de ventanilla. Todavía es posible conseguir condiciones similares en un buen número de entidades, pero siempre con una inversión que supera, de media, los 12.000 euros.
Por debajo del 2% y sobre el 1,5% TAE, podemos encontrar las ofertas de Caixa Geral (1,75% a 12 meses desde 1.000 euros) y el depósito de Bankinter, que también ha ido rebajando a marchas forzadas su rentabilidad. Este último ofrecía en noviembre un 2,75% TAE, se redujo en diciembre hasta el 2,5% y ahora remunera al 1,65%, más de un punto porcentual menos que dos meses atrás. Con todo, siguen siendo las mejores ofertas a doce meses de un mercado venido a menos en el que sólo Openbank consigue hacerse hueco por encima de la cota del 1,50% con una oferta al 1,60% a 13 meses desde 3.000 euros.
Por debajo de la cota del punto y medio porcentual está el grueso del pelotón de las entidades financieras, dominado por aquellas con mayor tamaño. ING Direct y BBVA ofrecen sendos depósitos al 1,5% a 12 y 13 meses; Banco Santander rebaja su oferta al 1% desde 13 meses; Banco Popular al 1,35% desde 6.000 euros a 14 meses tras la desaparición, quién sabe si por una larga temporada, de aquellos Depósitos Gasol; Banco Sabadell y CatalunyaCaixa caen al 1,25%, Barclays ofrece un 1,15% y Citi apenas un testimonial 0,43% que evidencia que los mejores tiempos del depósito pasaron a mejor vida.
Depósitos a 24 meses o más
Mayor plazo no es ya sinónimo de mayor rentabilidad... o eso es lo que se extrae al comprobar lo que ofrecen las entidades a dos años vista o plazos superiore. Entre los bancos que ofrecen mayor rentabilidad destacan Finantia Sofinloc, que recientemente ha bajado su oferta a dos años del 2,80% al 2,60%. Junto a esta entidad, Caixa Geral comercializa un depósito al 2,25% a 27 meses; Barclays ofrece un 2% a tres años desde 30.000 euros; CatalunyaCaixa un 2,05% a 25 meses desde 1.000 euros y Bankia un 2% a 25 meses desde 5.000 euros.
Por debajo del umbral del 2% a 24 meses vista se sitúan Bankinter (1,65%), Popular (1,35% desde 6.000 euros) y Sabadell (1,50% sin imposición mínima a 30 meses). El resto de entidades no mencionadas en este apartado ha eliminado los depósitos a dos años de sus catálogos comerciales.
Depósitos a 6 meses o menos
Los plazos más cortos siguen ofreciendo alternativas a tener en cuenta. Sin grandes florituras, dos entidades destacan con sendas ofertas dentro de los depósitos con plazos inferiores a seis meses, orientados a todos los bolsillos. Una de ellas es ING Direct, que cuenta con su oferta para los nuevos clientes que abran una Cuenta Naranja. La remuneración de este producto ha caído a la mitad en el último año, desde el 4% con el que comenzó 2013 al 2% que ofrece hoy. Otro factor que hay que tener en cuenta es que el plazo también se ha rebajado con el comienzo del año de cuatro a tres meses y, por tanto, la duración del producto es menor y también lo son los intereses devengados del tiempo que está suscrito. El punto a favor es que este depósito no exige un desembolso mínimo para su contratación.
Otra entidad que cuenta con un depósito bienvenida para nuevos clientes es Openbank, con una oferta a cuatro meses sin importe mínimo que se remunera al 2%. La entidad, englobada dentro del Grupo Santander, se postula como una alternativa mucho más destacada que su matriz, ya que esta apenas ofrece una rentabilidad del 0,60% a seis meses, 0,50% a tres meses y 0,40% a un mes.
Entre el resto de opciones, Espirito Santo también ha rebajado la rentabilidad de su depósito a seis meses hasta el 2,15% desde 50.000 euros; Banco Mediolanum ofrece un 1,5% a seis meses desde 2.000 euros; Banco Sabadell, CatalunyaCaixa y Caixa Geral un 1,25%, Popular un 1,20% desde 3.000 euros y Bankinter un 1,10% sin mínimo exigido.
Cuentas remuneradas
Las limitaciones de rentabilidad impuestas por el Banco de España no se quedaron sólo en los depósitos a plazo fijo. Las cuentas remuneradas también sufren un tope del 1,25%, si bien en el último año el efecto ha sido menos restrictivo en estos productos y no es difícil encontrar alternativas por encima de este umbral. No obstante, los bancos tampoco abren demasiado el puño a la hora de remunerar el ahorro de sus clientes.
Dentro del mercado de cuentas, tres bancos cobran especial protagonismo: Evo Banco, ING Direct y Openbank. Estas ofertas ofrecen una remuneración del 2% sin necesidad de que el cliente cuente con unos ingresos mínimos o un saldo medio en cuenta. Sin embargo, conviene leer la letra pequeña de todos los productos. En el caso de Evo Banco, la Cuenta Inteligente consiste en dos cuentas conectadas, una cuenta a plazo al 2% TAE (de ahorro) y otra corriente al 1%.
En el caso de ING y Openbank, la oferta es por tiempo limitado. La entidad holandesa ofrece un 2%, pero sólo durante los primeros tres meses y la filial de Santander un 2% durante los primeros seis meses. Tras el periodo de promoción, ambos productos rebajan su rentabilidad hasta el 1% TAE.
Dentro del segmento de cuentas remuneradas, también es reseñable la oferta que mantiene Espirito Santo al 2% sólo para clientes que acumulen un volumen de ahorro o inversión superior a 25.000 euros y cuenten con ingresos mensuales de 2.000 euros. También destaca el 1,75% que ofrece la cuenta COINC de Bankinter, uno de los productos estrella dentro del mercado que la pasada semana, no obstante, ha recortado su rentabilidad desde el 2,25%. Entre el resto de ofertas que no precisan de vinculación de nómina destacan Popular (1,20%), Bankia (1%) y CatalunyaCaixa (0,75%).
En el otro extremo, con unas ofertas menos atractivas, están los grandes bancos. Tradicionalmente, su política ha sido no ofrecer nada al cliente a cambio de depositar sus ahorros en una entidad, a priori, más solvente y segura. Así BBVA, Santander o La Caixa no ofrecen rentabilidad alguna a cambio de que se contrate una de sus cuentas remuneradas.
El entorno no favorece a los depósitos, a pesar de que estos siguen siendo el vehículo preferido de inversión por parte de los ahorradores españoles. Según los resultados de un sondeo publicado esta semana por la Asociación Europea de Asesores Financieros (EFPA), el 86,5% de los ahorradores sigue prefiriendo este vehículo de inversión. Los datos apenas reflejan una caída de 3,5 puntos porcentuales respecto a la referencia del pasado año. No obstante, seis de cada diez encuestados reconoce "que tras la limitación de rentabilidades impuesta por el Banco de España, ahora contemplan otras opciones en las que invertir.
Según estos datos, los fondos de inversión son la segunda alternativa más valorada por los ahorradores con un 40% de aceptación; esto es, casi veinte puntos porcentuales más que el pasado año. Sin embargo, la búsqueda de la seguridad para los ahorros es la que decanta la inversión hacia el lado de los depósitos a plazo fijo. Un 85% de las personas que realizaron este sondeo reconoce haberse vuelto más conservador tras la crisis y un 93% asegura que ahora se preocupa más que antes en mirar las condiciones del producto que va a contratar.
Depósitos a 12 o 13 meses
Con la rentabilidad limitada por el Banco de España (BdE) al 1,75% para los depósitos a un año y las últimas bajadas de tipos de interés del Banco Central Europeo (BCE) hasta el 0,25%, apenas quedan unas pocas alternativas con las que rascar rentabilidades por encima del 2% TAE para el plazo tipo de un año. Las entidades con bandera portuguesa vuelven a ser las que más ofrecen y se sitúan a la cabeza del mercado.
El 86,5% de los ahorradores sigue prefiriendo a los depósitos como alternativa de inversión por su seguridad
Algunas como es el caso de Espirito Santo o ING, cuentan con un as en la manga, ya que por su condición de sucursales, que no filiales, de sus matrices extranjeras no deben acogerse a los topes sugeridos por el BdE. Así, el banco representado por Cristiano Ronaldo acaba de rebajar su depósito a doce meses del 2,80% al 2,50% para cuantías mínimas de 50.000 euros. A pesar del recorte, sigue siendo una de las mejores alternativas dentro del selecto club de cuatro entidades que hoy ofrecen más de un 2% a este plazo.
Dentro de este club se encuentran Finantia Sofinloc (2,60% desde 50.000 euros a 13 meses), Banco Mediolanum (2% a 13 meses desde 2.000 euros) y Bankia, que comercializa una gama de depósitos que ofrecen un 2% a 13 meses desde 2.000 euros y además ofrecen regalos en especie como vajillas o cuberterías. No obstante, estas son las ofertas oficiales, aquellas que figuran en el catálogo comercial o la web corporativa porque hoy las mejores condiciones para un depósito se consiguen negociando a pie de ventanilla. Todavía es posible conseguir condiciones similares en un buen número de entidades, pero siempre con una inversión que supera, de media, los 12.000 euros.
Por debajo del 2% y sobre el 1,5% TAE, podemos encontrar las ofertas de Caixa Geral (1,75% a 12 meses desde 1.000 euros) y el depósito de Bankinter, que también ha ido rebajando a marchas forzadas su rentabilidad. Este último ofrecía en noviembre un 2,75% TAE, se redujo en diciembre hasta el 2,5% y ahora remunera al 1,65%, más de un punto porcentual menos que dos meses atrás. Con todo, siguen siendo las mejores ofertas a doce meses de un mercado venido a menos en el que sólo Openbank consigue hacerse hueco por encima de la cota del 1,50% con una oferta al 1,60% a 13 meses desde 3.000 euros.
Por debajo de la cota del punto y medio porcentual está el grueso del pelotón de las entidades financieras, dominado por aquellas con mayor tamaño. ING Direct y BBVA ofrecen sendos depósitos al 1,5% a 12 y 13 meses; Banco Santander rebaja su oferta al 1% desde 13 meses; Banco Popular al 1,35% desde 6.000 euros a 14 meses tras la desaparición, quién sabe si por una larga temporada, de aquellos Depósitos Gasol; Banco Sabadell y CatalunyaCaixa caen al 1,25%, Barclays ofrece un 1,15% y Citi apenas un testimonial 0,43% que evidencia que los mejores tiempos del depósito pasaron a mejor vida.
Depósitos a 24 meses o más
Mayor plazo no es ya sinónimo de mayor rentabilidad... o eso es lo que se extrae al comprobar lo que ofrecen las entidades a dos años vista o plazos superiore. Entre los bancos que ofrecen mayor rentabilidad destacan Finantia Sofinloc, que recientemente ha bajado su oferta a dos años del 2,80% al 2,60%. Junto a esta entidad, Caixa Geral comercializa un depósito al 2,25% a 27 meses; Barclays ofrece un 2% a tres años desde 30.000 euros; CatalunyaCaixa un 2,05% a 25 meses desde 1.000 euros y Bankia un 2% a 25 meses desde 5.000 euros.
Por debajo del umbral del 2% a 24 meses vista se sitúan Bankinter (1,65%), Popular (1,35% desde 6.000 euros) y Sabadell (1,50% sin imposición mínima a 30 meses). El resto de entidades no mencionadas en este apartado ha eliminado los depósitos a dos años de sus catálogos comerciales.
Depósitos a 6 meses o menos
Los plazos más cortos siguen ofreciendo alternativas a tener en cuenta. Sin grandes florituras, dos entidades destacan con sendas ofertas dentro de los depósitos con plazos inferiores a seis meses, orientados a todos los bolsillos. Una de ellas es ING Direct, que cuenta con su oferta para los nuevos clientes que abran una Cuenta Naranja. La remuneración de este producto ha caído a la mitad en el último año, desde el 4% con el que comenzó 2013 al 2% que ofrece hoy. Otro factor que hay que tener en cuenta es que el plazo también se ha rebajado con el comienzo del año de cuatro a tres meses y, por tanto, la duración del producto es menor y también lo son los intereses devengados del tiempo que está suscrito. El punto a favor es que este depósito no exige un desembolso mínimo para su contratación.
Otra entidad que cuenta con un depósito bienvenida para nuevos clientes es Openbank, con una oferta a cuatro meses sin importe mínimo que se remunera al 2%. La entidad, englobada dentro del Grupo Santander, se postula como una alternativa mucho más destacada que su matriz, ya que esta apenas ofrece una rentabilidad del 0,60% a seis meses, 0,50% a tres meses y 0,40% a un mes.
Entre el resto de opciones, Espirito Santo también ha rebajado la rentabilidad de su depósito a seis meses hasta el 2,15% desde 50.000 euros; Banco Mediolanum ofrece un 1,5% a seis meses desde 2.000 euros; Banco Sabadell, CatalunyaCaixa y Caixa Geral un 1,25%, Popular un 1,20% desde 3.000 euros y Bankinter un 1,10% sin mínimo exigido.
Cuentas remuneradas
Las limitaciones de rentabilidad impuestas por el Banco de España no se quedaron sólo en los depósitos a plazo fijo. Las cuentas remuneradas también sufren un tope del 1,25%, si bien en el último año el efecto ha sido menos restrictivo en estos productos y no es difícil encontrar alternativas por encima de este umbral. No obstante, los bancos tampoco abren demasiado el puño a la hora de remunerar el ahorro de sus clientes.
Dentro del mercado de cuentas, tres bancos cobran especial protagonismo: Evo Banco, ING Direct y Openbank. Estas ofertas ofrecen una remuneración del 2% sin necesidad de que el cliente cuente con unos ingresos mínimos o un saldo medio en cuenta. Sin embargo, conviene leer la letra pequeña de todos los productos. En el caso de Evo Banco, la Cuenta Inteligente consiste en dos cuentas conectadas, una cuenta a plazo al 2% TAE (de ahorro) y otra corriente al 1%.
En el caso de ING y Openbank, la oferta es por tiempo limitado. La entidad holandesa ofrece un 2%, pero sólo durante los primeros tres meses y la filial de Santander un 2% durante los primeros seis meses. Tras el periodo de promoción, ambos productos rebajan su rentabilidad hasta el 1% TAE.
Dentro del segmento de cuentas remuneradas, también es reseñable la oferta que mantiene Espirito Santo al 2% sólo para clientes que acumulen un volumen de ahorro o inversión superior a 25.000 euros y cuenten con ingresos mensuales de 2.000 euros. También destaca el 1,75% que ofrece la cuenta COINC de Bankinter, uno de los productos estrella dentro del mercado que la pasada semana, no obstante, ha recortado su rentabilidad desde el 2,25%. Entre el resto de ofertas que no precisan de vinculación de nómina destacan Popular (1,20%), Bankia (1%) y CatalunyaCaixa (0,75%).
En el otro extremo, con unas ofertas menos atractivas, están los grandes bancos. Tradicionalmente, su política ha sido no ofrecer nada al cliente a cambio de depositar sus ahorros en una entidad, a priori, más solvente y segura. Así BBVA, Santander o La Caixa no ofrecen rentabilidad alguna a cambio de que se contrate una de sus cuentas remuneradas.
Los mejores depósitos bancarios para invertir
Los depósitos, pese a la merma de rentabilidad que han sufrido en los últimos meses, siguen siendo el producto de inversión favorito de los españoles, principalmente por su seguridad
Según una encuesta elaborada por la Asociación Europea de Asesores Financieros (EFPA España), el 86,5% de los ahorradores españoles se decanta por el depóstio bancario como inversión favorita a la hora de rentabilizar su dinero.
La razón principal es su seguridad. En España, y en la mayoría de los países del euro, aunque el banco quiebre, están garantizado por el Fondo de Garantía de Depósitos (FGD), por un importe mínimo de 100.000 euros, lo que hace rcomendable, si afortunadamente se dispone de ahorros por más de esa cantidad, diversificar la inversión entre varias entidades.
La parte negativa de esa seguridad es, sin embargo, su baja rentabilidad. Esto se debe principalmente al mínimo histórico de los tipos de interés en Europa (0,25%), unido a las recomendaciones del Banco de España, que, para evitar una guerra del pasivo en la banca, puso límites en las rentabilidades de los depósitos a plazo fijo (1,75% TAE hasta un año, de un 2,25% TAE hasta los dos años y de un 2,75% en los plazos superiores).
Aún así hay depósitos en España que con la rentabilidad que ofrecen doblan a sus competidores, aunque pertenecen en la mayoría de los casos a la banca menos conocida por el gran público, pero que en todos los casos, y el inversor debe comprobar siempre este requisito, el dinero depositado hasta el límite de 100.000 euros está 'salvado' por los distintos fondos de garantía ya sea la entidad nacional o extranjera.
Las rentabilidades más altas
Ahora, mismo, y tomando como referencia el plazo de 12 meses, según el comprador de productos financieros Bankimia, el mejor depósito lo ofrece el Banco Espirito Santo (BES) portugués. Este depósito ofrece el 2,50% TAE. Eso sí la inversión mínima es de 50.000 euros. Un poco más abajo, con un 2,40% TAE, pero también con un mínimo de 50.000 euros, se sitía el Banco Pichincha España, una entidad mejicana pero adherida al FGD español.
El Depósito Bienvenida del Banco Sabadell Gallego renta el 2,10% TAE, pero sólo requiere un mínimo de 3.000 euros. Si dispone de poco dinero, el depósito de Novanca puede ser muy interesante, con 2,02% TAE y sólo 500 euros de mínimo.
En el 2% se queda el producto Depósito Ruralvía, de la Caja Rural de Granada, con un aporte mínimo de 5.000 euros. Ese mismo interés es el que da el Depósito Cajalnet, de Caja Almendralejo, aunque aquí el mínimo para poder contratarlo sube a 60.000 euros.
Ya por debajo del 2% aparece un depósito del Banco Inversis. Su rendimiento es del 1,75% TAE y sólo exige 1.500 euros para contratarlo. Ese mismo interés lo oferta el luxemburgués ICBC, con un mínimo para suscribirlo de 500 euros, y el Banco Caixa Geral, con una aportación inicial de 1.000 euros.
El Depósito Creciente a un año de Banco Caminos rinde el 1,66% y la aportación a realizar debe ser igual o mayor a los 3.000 euros.
El Uno-e, filial de internet de BBVA, se queda en el 1,60 % TAE para el plazo de un año y una aportación mínima de 3.000 euros. Barclays baja al 1,55% TAE, pero sube la aportación mínima a 10.000 euros. El Depósito Online de la CAM tiene una rentabilidad del 1,50 %, pero se puede contratar desde cualquier cantidad. Banco Mare Nostrum ofrece la misma rentabilidad que el de la CAM, pero fija un mínimo de 3.000 euros.
El Depósito 12 meses de Bancopopular-e cuenta con una rentabilidad del 1,30 % TAE para una aportación mínima de 3.000 euros.
Mucha oferta Al 1,25% TAE
Son varias las entidades que tienen en el 1,25% sus depósitos a un año. CatalunyaCaixa, intervenida por el Estado, intena capta pasivo con una oferta del 1,25% TAE a un año y una colocación desde al menos 1.000 euros. IberCaja se queda en esa rentabilidad para un mínimo de 3.000. El Depósito Fácil Internet de Bankia también cuenta con ese TAE, pero elimina el mínimo para entrar en el mismo, así como el de Triodos Bank, aunque en este caso con una cantidad desde 1.000 euros. ActivoBank también está en ese nivel de rentabilidad para cantidades desde 3.000 euros, al igual que Caja Duero (3.000 euros de depósito).
Otros bancos que tienen ofertas al 1,25% son Unicaja (6.000 euros) y Lloyds Bank International (3.000 euros).
Por encima del 1% está Novagalicia Banco (1,10%), con un mínimo de 2.000 euros. En el 1%, Cortal Consors, para un mínimo de 5.000 euros, BanCorreos (1.000 euros), Caixa Guissona (100 euros), Volkswagen Bank (5.000 euros) y Laboral Kutxa (3.000 euros).
Las rentabilidades más bajas
Ahora mismo los tres depósitos con las rentabilidades TAE a un año más bajas de España son: Citibank (0,43%), Self Bank (0,40%) y el IPF a un año de Bankinter (0,29 %)
Que ofrecen los grandes
El Banco Santander publicita una rentabilidad fija y conocida de antemano del 1% TAE para un importe mínimo de contratación 10.000 euros en su Depósito Tranquilidad. El plazo es de 13 meses y se renueva de forma tácita, es decir, al vencimiento. El abono de intereses es trimestral. En caso de necesidad se puede cancelar el depósito recuperando su capital.
BBVA, por su parte, cuenta con el Depósito Creciente, que, como su propio nombre indica ofrece una rentabilidad a 3 años del 0,50%, 1,40% y 2,35%, resultando una TAE final del 1,41%. Además, contratando un depósito de importe mínimo 5.000€ -se puede hacer desde 3.000 euros sin regalo-, se obtienen 10.000 puntos BBVA game. La liquidación de intereses mensual, anual o a vencimiento, es a elección del depositante. Se puede disponer del dinero cuando se necesite, sin penalización.
"laCaixa", además de depósitos tradicionales con remuneración en dinero, ofrece el Depósito Estrella, un producto a plazo con una remuneración en especie. Es decir, en lugar de un rendimiento en forma de remuneración monetaria de tus ahorros, obtienes un artículo determinado. Dependiendo de las cantidades y plazos ahora mismo tiene ofertado un Robot de cocina MyCook, una Tablet de 7” Samsung Galaxy Tab 3 o una Televisión de 22” LED Samsung.
Según una encuesta elaborada por la Asociación Europea de Asesores Financieros (EFPA España), el 86,5% de los ahorradores españoles se decanta por el depóstio bancario como inversión favorita a la hora de rentabilizar su dinero.
La razón principal es su seguridad. En España, y en la mayoría de los países del euro, aunque el banco quiebre, están garantizado por el Fondo de Garantía de Depósitos (FGD), por un importe mínimo de 100.000 euros, lo que hace rcomendable, si afortunadamente se dispone de ahorros por más de esa cantidad, diversificar la inversión entre varias entidades.
La parte negativa de esa seguridad es, sin embargo, su baja rentabilidad. Esto se debe principalmente al mínimo histórico de los tipos de interés en Europa (0,25%), unido a las recomendaciones del Banco de España, que, para evitar una guerra del pasivo en la banca, puso límites en las rentabilidades de los depósitos a plazo fijo (1,75% TAE hasta un año, de un 2,25% TAE hasta los dos años y de un 2,75% en los plazos superiores).
Aún así hay depósitos en España que con la rentabilidad que ofrecen doblan a sus competidores, aunque pertenecen en la mayoría de los casos a la banca menos conocida por el gran público, pero que en todos los casos, y el inversor debe comprobar siempre este requisito, el dinero depositado hasta el límite de 100.000 euros está 'salvado' por los distintos fondos de garantía ya sea la entidad nacional o extranjera.
Las rentabilidades más altas
Ahora, mismo, y tomando como referencia el plazo de 12 meses, según el comprador de productos financieros Bankimia, el mejor depósito lo ofrece el Banco Espirito Santo (BES) portugués. Este depósito ofrece el 2,50% TAE. Eso sí la inversión mínima es de 50.000 euros. Un poco más abajo, con un 2,40% TAE, pero también con un mínimo de 50.000 euros, se sitía el Banco Pichincha España, una entidad mejicana pero adherida al FGD español.
El Depósito Bienvenida del Banco Sabadell Gallego renta el 2,10% TAE, pero sólo requiere un mínimo de 3.000 euros. Si dispone de poco dinero, el depósito de Novanca puede ser muy interesante, con 2,02% TAE y sólo 500 euros de mínimo.
En el 2% se queda el producto Depósito Ruralvía, de la Caja Rural de Granada, con un aporte mínimo de 5.000 euros. Ese mismo interés es el que da el Depósito Cajalnet, de Caja Almendralejo, aunque aquí el mínimo para poder contratarlo sube a 60.000 euros.
Ya por debajo del 2% aparece un depósito del Banco Inversis. Su rendimiento es del 1,75% TAE y sólo exige 1.500 euros para contratarlo. Ese mismo interés lo oferta el luxemburgués ICBC, con un mínimo para suscribirlo de 500 euros, y el Banco Caixa Geral, con una aportación inicial de 1.000 euros.
El Depósito Creciente a un año de Banco Caminos rinde el 1,66% y la aportación a realizar debe ser igual o mayor a los 3.000 euros.
El Uno-e, filial de internet de BBVA, se queda en el 1,60 % TAE para el plazo de un año y una aportación mínima de 3.000 euros. Barclays baja al 1,55% TAE, pero sube la aportación mínima a 10.000 euros. El Depósito Online de la CAM tiene una rentabilidad del 1,50 %, pero se puede contratar desde cualquier cantidad. Banco Mare Nostrum ofrece la misma rentabilidad que el de la CAM, pero fija un mínimo de 3.000 euros.
El Depósito 12 meses de Bancopopular-e cuenta con una rentabilidad del 1,30 % TAE para una aportación mínima de 3.000 euros.
Mucha oferta Al 1,25% TAE
Son varias las entidades que tienen en el 1,25% sus depósitos a un año. CatalunyaCaixa, intervenida por el Estado, intena capta pasivo con una oferta del 1,25% TAE a un año y una colocación desde al menos 1.000 euros. IberCaja se queda en esa rentabilidad para un mínimo de 3.000. El Depósito Fácil Internet de Bankia también cuenta con ese TAE, pero elimina el mínimo para entrar en el mismo, así como el de Triodos Bank, aunque en este caso con una cantidad desde 1.000 euros. ActivoBank también está en ese nivel de rentabilidad para cantidades desde 3.000 euros, al igual que Caja Duero (3.000 euros de depósito).
Otros bancos que tienen ofertas al 1,25% son Unicaja (6.000 euros) y Lloyds Bank International (3.000 euros).
Por encima del 1% está Novagalicia Banco (1,10%), con un mínimo de 2.000 euros. En el 1%, Cortal Consors, para un mínimo de 5.000 euros, BanCorreos (1.000 euros), Caixa Guissona (100 euros), Volkswagen Bank (5.000 euros) y Laboral Kutxa (3.000 euros).
Las rentabilidades más bajas
Ahora mismo los tres depósitos con las rentabilidades TAE a un año más bajas de España son: Citibank (0,43%), Self Bank (0,40%) y el IPF a un año de Bankinter (0,29 %)
Que ofrecen los grandes
El Banco Santander publicita una rentabilidad fija y conocida de antemano del 1% TAE para un importe mínimo de contratación 10.000 euros en su Depósito Tranquilidad. El plazo es de 13 meses y se renueva de forma tácita, es decir, al vencimiento. El abono de intereses es trimestral. En caso de necesidad se puede cancelar el depósito recuperando su capital.
BBVA, por su parte, cuenta con el Depósito Creciente, que, como su propio nombre indica ofrece una rentabilidad a 3 años del 0,50%, 1,40% y 2,35%, resultando una TAE final del 1,41%. Además, contratando un depósito de importe mínimo 5.000€ -se puede hacer desde 3.000 euros sin regalo-, se obtienen 10.000 puntos BBVA game. La liquidación de intereses mensual, anual o a vencimiento, es a elección del depositante. Se puede disponer del dinero cuando se necesite, sin penalización.
"laCaixa", además de depósitos tradicionales con remuneración en dinero, ofrece el Depósito Estrella, un producto a plazo con una remuneración en especie. Es decir, en lugar de un rendimiento en forma de remuneración monetaria de tus ahorros, obtienes un artículo determinado. Dependiendo de las cantidades y plazos ahora mismo tiene ofertado un Robot de cocina MyCook, una Tablet de 7” Samsung Galaxy Tab 3 o una Televisión de 22” LED Samsung.