Tipos de interés

La reciente decisión del Banco Central Europeo (BCE) de rebajar el precio del dinero, llevando los tipos de interés al mínimo histórico del 0,05% desde el 0,15% anterior, ha supuesto que los bancos tengan que ajustar de nuevo la rentabilidad de sus imposiciones, con propuestas poco atractivas para sus clientes. Como consecuencia de ello, cada vez es más complicado encontrar imposiciones que superen el umbral del 1%, y son pocos los modelos que lo consiguen, y en cualquier caso bajo el amparo de promociones, contrataciones online y con plazos más dilatados.

Recortes en la rentabilidad de los depósitos

Ante el actual contexto monetario no es de extrañar que un buen número de entidades haya decidido aplicar una rebaja adicional al interés de sus productos, lo que se traduce en un descenso de entre 0,05 y 0,1 puntos porcentuales.

Cada vez es más complicado encontrar imposiciones que superen el umbral del 1%

Los bancos que durante el verano pagaban un 1,00% por una imposición a 12 meses la han tenido que aminorar hasta el 0,90%. La medida está siendo aplicada por la totalidad de entidades bancarias de forma rápida, tal y como ha sucedido en anteriores ocasiones, por lo que en las próximas semanas los ahorradores se tendrán que acostumbrar a convivir con estos nuevos márgenes.

Pero los recortes no se han dado solo en los plazos más cortos o intermedios, sino también en los largos (24 a 36 meses) que ven disminuidos sus márgenes de rentabilidad a pesar de sus condiciones de contratación más exigentes. Por ello, cada vez más ahorradores dan de lado los depósitos y se decantan por otros productos más rentables, aunque también asumen un riesgo mayor.
Por encima del 1%

Son muy pocos los depósitos a plazo que mantienen una rentabilidad superior al 1%, y hay que realizar una auténtica labor de investigación para encontrar los modelos más satisfactorios para los ahorradores. Bankinter ofrece a todos sus clientes un depósito a 12 meses que contempla una remuneración del 1,05%, aunque siempre que se contrate online. No obstante, si se quieren mejorar estos márgenes es posible hacerlo si se domicilia la nómina y se aprovecha la promoción que eleva el interés hasta el 1,80%.

Una de las novedades de esta nueva temporada es la irrupción del Depósito a su gusto, de Unicaja. Está destinado a plazo fijo de 1.500 euros a 13 meses, y proporciona a sus suscriptores un interés del 1,46%, con la posibilidad de cancelación anticipada en caso de que se necesite disponer del dinero, a cambio de un mínimo coste. Oficina Directa es otra de las entidades que sobrepasan el dígito de rentabilidad al proporcionar a los ahorradores un interés del 1,15%, siempre y cuando vaya dirigido a un plazo de permanencia de 25 meses, para aportaciones desde 5.000 euros, y con abono mensual de intereses. Dentro de estos márgenes de remuneración, aún se encuentra la propuesta que ha lanzado a sus clientes la Banca Ceiss, al incorporar el Plazo 365, un depósito a un año que permite generar una rentabilidad fija del 1,00%.
Con menores márgenes

Después de estos diseños los intereses bajan hasta el 0,50%, en donde están situados la mayoría de depósitos comercializados por los bancos, aunque pueden detectarse algunos diseños que se aproximan al 1%. Es el caso del BBVA, que comercializa estos productos de ahorro bajo el formato de depósito online a 13 meses y un tipo de interés del 0,80%, también contratable exclusivamente a través de Internet. Bankia, por su parte, todavía dispone de uno de estos productos que permiten obtener una remuneración del 0,90%, pero para plazos más dilatados, en torno a 24 y 36 meses y, que atienden a la denominación de Depósito Fácil Internet, con liquidación mensual de intereses.

Isantander incluye en su actual oferta un depósito a 13 meses por el que se obtendrá una remuneración del 0,80%. Y, por último, en la misma situación -o con menores márgenes de rentabilidad- están disponibles otras imposiciones que se comercializan por períodos de permanencia a corto y largo plazo y para todo tipo de aportaciones y liquidación, que generan un interés en torno al 0,50% y 0,60%, tras la decisión del banco emisor europeo de abaratar el precio del dinero.

Apuntarse a otras opciones

Ante la baja rentabilidad de las imposiciones, los clientes bancarios pueden optar por otras modalidades menos convencionales. Una de ellas es a través de la iniciativa de Catalunya Caixa, que ha desarrollado recientemente elDepósito Extra, un producto estructurado que ofrece una oportunidad de mejorar la inversión. Se obtiene una rentabilidad fija por su dinero, que puede crecer de forma interesante en función del comportamiento de un conjunto de sólidas acciones durante el plazo del depósito.

se prefiere la retribución en especie se puede acudir a la oferta de Caja Laboral, cuyo rendimiento se efectúa mediante la entrega de un bien de consumo, que se recibirá sin tener que esperar a su vencimiento, aunque no podrá cancelarse anticipadamente.

El precio de tener el dinero en el banco



La rebaja en el precio del dinero ha supuesto que el tipo de interés se instale en mínimos históricos, en el 0,05%. Una primera consecuencia de esta medida para relanzar la economía se refleja en la bajada de rentabilidad de los depósitos, que de media está en torno al 0,50%. Pero la preocupación de los impositores va más allá al estimar que, de seguir esta tendencia, los bancos puedan pedirles dinero por tener depositados sus ahorros. Además, se acentúa por el hecho de que la banca alemana ve factible comenzar a cobrar por los depósitos de algunos clientes, aunque no a pequeños y medianos ahorradores. De hecho, ya aplican tipos de interés negativos a los depósitos a un día(solo a las aportaciones superiores a 500.000 euros). En España las operaciones a un día tienen un tipo de interés del 0,02%, aunque no llega a ser negativo. ¿Qué puede pasar? En las siguientes líneas se despejan las dudas sobre lo que sucederá con nuestros depósitos, ya sean de nueva suscripción o si ya se tienen contratados.

¿Qué sucederá con nuestros depósitos?

Son muy numerosos los ahorradores que ven cómo mes a mes la rentabilidad de sus imposiciones baja, hasta llegar a cotas mínimas. Ante esta situación, intentan subsanar el problema cambiando de banco, pero no encuentran solución ya que todo el sector bancario aplica intereses más bajos ante el abaratamiento del dinero. Sin embargo, si bien cobrar menos por su dinero es soportable, es muy distinto tener que pagar por suscribir un depósito. Desde la óptica de los pequeños ahorradores, la posibilidad de abonar un importe por depositar los ahorros en una imposición es inaceptable, aunque ello suponga ventajas para las medidas económicas promovidas con el fin de mejorar las cuentas del sector bancario.

De aplicarse el interés negativo, las alternativas de los usuarios que pretendieran haber contratado un depósito, pero decidieran buscar otra salida a sus ahorros, serían escasas y poco atractivas:

Guardar el dinero en casa.

Buscar la rentabilidad en otros productos de ahorro e inversión, aunque fuera a costa de asumir más riesgos.

Pagar, aunque esta opción sería absurda cuando se pueden desviar los ahorros hacia otros productos y activos financieros.

Si ya se tiene un depósito...

Los clientes que ya tienen suscrito un depósito no deben temer que se les apliquen intereses negativos, puesto que lo tienen previamente contratado con los bancos a un tipo de interés reglamentado y previamente estipulado, que bajo ningún concepto puede variar. En este sentido, su rentabilidad queda asegurada y deben estar tranquilos sobre un posible cambio a peor en los tipos de interés.

Cuestión diferente es qué pueda suceder en el momento de renovarlo a su vencimiento, pues en este caso sí se podría dar esta situación o, cuando menos, que girasen a la baja. Tampoco sería descartable la aplicación de alguna mínima comisión por su gestión o mantenimiento para evitar la entrada del interés negativo en las imposiciones.
Las cuentas, posibles afectadas

Donde es más factible, de continuar el abaratamiento del dinero, que haya un interés negativo es en la contratación de otros productos para el ahorro, sobre todo las cuentas, debido a que hay una gestión y mantenimiento directo por parte de los bancos.

De hecho, en la actualidad el interés que reportan es mínimo, por debajo del 0,30% en la mayoría de los casos. A este hay que descontar las comisiones (en donde las hubiese) por su gestión o mantenimiento, algo que en la práctica significa que los usuarios pagan dinero por disfrutar de algunas cuentas.

¿Cuándo se pagarán intereses?

Por poca rentabilidad que generen los depósitos, es deseable conocer de antemano cuándo se van a cobrar los intereses, variable que puede incidir en la elección de uno u otro producto. El pago de intereses de un depósito puede ser cada mes, trimestral, semestral, anual o al vencimiento. No obstante, hay nuevas estrategias comerciales por las cuales no son los bancos los que imponen cuál será la periodicidad, sino que es el propio cliente quien la elige.

Siempre se recomienda que es mejor que el interés (el dinero) esté en manos del depositante -ya que a él pertenece- a que se lo quede el banco hasta el final del plazo. Se debe huir de permanencias muy altas de hasta 15, 18 o 24 meses. No obstante, a pesar de ello, conviene preguntar por la rentabilidad en cada caso, ya que en algunas propuestas de ahorro se puede quitar a los titulares unas pocas centésimas de rentabilidad si lo cobran antes.

Depósito creciente en dólares USA La Caixa

El depósito creciente en dólares USA es una nueva modalidad de ahorro, con un plazo de 3 o 5 años, capaz de cubrir cualquier necesidad, ya que, además de permitirte obtener rentabilidad, te ofrece un interés que crece progresivamente año tras año.
Interés creciente: durante los 3 o 5 años de vida del depósito.
Abono de intereses: mensual, trimestral, anual o al vencimiento.
Importe mínimo: 1.000 dólares USA.

Los intereses generados por este depósito a plazo fijo se consideran rendimientos del capital mobiliario y están sujetos a retención fiscal, según la normativa fiscal vigente.

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